La regla del 30%-32%
La fórmula aceptada en el sector inmobiliario español es:
Ahorro necesario = 20% de entrada + 10%-12% de gastos
Total: entre el 30% y el 32% del precio de compra.
Los bancos suelen financiar un máximo del 80% del valor de tasación (o del precio de compra, el menor de los dos). Eso implica que tienes que aportar el 20% restante como entrada. A eso hay que sumar los gastos e impuestos de la operación.
Ejemplos por precio de vivienda
| Precio vivienda | Entrada (20%) | Gastos (≈10%) | Total ahorrado |
|---|---|---|---|
| 150.000 € | 30.000 € | 15.000 € | 45.000 € |
| 200.000 € | 40.000 € | 20.000 € | 60.000 € |
| 250.000 € | 50.000 € | 25.000 € | 75.000 € |
| 300.000 € | 60.000 € | 30.000 € | 90.000 € |
| 400.000 € | 80.000 € | 40.000 € | 120.000 € |
¿Y si no tengo el 20% ahorrado?
Tienes varias opciones:
Aval ICO (si eres <35)
El Estado avala el 20% de entrada. Consulta nuestra guía de hipotecas jóvenes.
Pisos del banco
Si compras un inmueble del propio banco (venta de adjudicados), pueden financiar el 100%.
Funcionarios o convenios
Algunos colectivos (funcionarios, policías, bomberos) acceden a financiación extra por convenios.
¿Cuánto tiempo se tarda en ahorrar?
Depende de tus ingresos, pero la regla financiera aconsejable es destinar como máximo el 30-35% de tus ingresos mensuales a la cuota de la hipoteca. Para ahorrar la entrada, muchos expertos recomiendan reservar el 15-20% del salario cada mes.
Por ejemplo, con un sueldo neto de 2.000 €/mes y ahorrando 400 €/mes, tardarías:
- Para una vivienda de 150.000 € (ahorro 45.000 €): 9 años y 4 meses
- Para una vivienda de 200.000 € (ahorro 60.000 €): 12 años y 6 meses
- Para una vivienda de 250.000 € (ahorro 75.000 €): 15 años y 7 meses
Acelera tu compra con ayudas
Con aval ICO, ayudas autonómicas y ITP reducido, puedes comprar mucho antes.
Consejos para llegar antes al objetivo
- Separa el ahorro del sueldo nada más cobrar (cuenta distinta).
- Invierte el ahorro en productos seguros como depósitos o Letras del Tesoro al 2-3%.
- Revisa tus gastos fijos: telefonía, suscripciones, seguros.
- Aprovecha las pagas extra íntegramente para la entrada.
- Combina ayudas: aval ICO + ayuda autonómica + ITP reducido puede ahorrarte años.